【专访】邵平： 银行步入智慧经营时代 金融创新要理性
平安银行行长邵平在北大汇丰金融前沿讲座发表演讲时表示，进入新常态以后，银行业整体经营情况发生了很大变化。在结束了靠信贷同质化发展、快速增长的「黄金十年」后，整个银行业的增长从2003年至2013年复合增长率18%，降到2015年的15%。
随着中国经济步入新常态，银行业躺着赚钱的时代一去不返。银行业如何在着手自我转型的同时，为整体经济发展提供金融支持?日前，平安银行行长邵平在北大汇丰金融前沿讲座发表《新常态下中国银行业的发展之路》的演讲，揭开了新常态下银行业突破瓶颈、创新发展的破解之道。从环球财经大势到中国经济现状，从国有银行剥离呆账到黄金十年结束，从热卖的电影票房到银行供给侧改革，从风险爆煲的P2P到改变金融生态的物联网，邵平在宏大叙事与微观剖析中自如切换，数据信手拈来，鲜活案例迭出，展现了一位资深银行家的智慧和魄力。
而他的「逆周期经营靠智慧」和「跳出银行办银行」思路，予人诸多启迪。有人说，内地银行业正身处低迷之冬，邵平却说，银行业正迎来希望之春。从迷惘到分化，新常态下的银行业必将有一场重新洗牌，而转型和创新，将令中国产生很多有特色的银行，诞生很多精彩的故事。
银行业步入新常态
不知从何时起，到北大汇丰听金融前沿讲座，已成为深圳金融界的一道人文风景。5月25日晚，平安银行行长邵平在金融前沿讲座上发表《新常态下中国银行业的发展之路》的演讲，便吸引了现场近千名观众全程驻足三小时。邵平行长的演讲先以世界宏观大势和中国经济新常态作铺垫，再切入中国银行业新常态这一主题。他在对中国经济未来表示乐观的同时，亦指出了银行业整体面临的巨大挑战。他表示，进入新常态以后，银行业整体经营情况发生了很大变化。在结束了靠信贷同质化发展、快速增长的「黄金十年」后，整个银行业的增长从2003年至2013年复合增长率18%，降到2015年的15%。
放贷难利润降不良升
随着资本市场的发展，金融脱媒现象非常严重，对银行的冲击很大，整个银行的盈利能力下了很大的台阶。当年「黄金十年」的时候，中国商业银行年复合增长率是49%，2014年7.7%，2015年1.8%，呈现断崖式下滑。今年一季度季报出来以后，银行业利润仍然都是个位数，四大国有银行还有利润在1%以内的。邵平指，规模增速下移以后，利率市场化令到利差收窄。连续降息以后，几乎国内大多数银行的净息差、净利差都收窄，作为衡量银行毛利率和净利率水平的关键指标，净息差和净利差的大幅收缩，意味着银行的盈利能力受到挑战。
逆周期经营靠智慧
邵平表示，商业银行智慧经营的时代刚刚开始。「过去是跟随，同质化经营，顺周期经营靠运行，逆周期经营靠智慧。经济下行的时候搞好经营，就要更多依靠智慧。未来3年到5年，是商业银行经营开始分化期，好的更好，差的更差。」从金融结构来看，非息收入占比不断提升，2014年到了24.2%，2015年是26.1%。16家上市银行2008年的零售业务是17.6%，2015年提升到30.9%。零售的发展是最重要的指标，好多银行这两项指标占了近一半以上，达到40%至50%的零售占比，甚至更多。
邵平亦指，进入新常态以后，各家银行进行了转型和创新，商业模式、服务产品，各种发展方式的创新，进行了大量的研发。比如招商银行的零售、兴业银行的同业、民生银行的小微、平安银行的综合金融都很有特色，差异化特点慢慢显现出来。他认为，随着时间推移，更多银行间的差异化会表现出来，更好的创新点也会出来。
弱周期经营谷中间业务
正如北大汇丰金融前沿讲座创办者巴曙松所言，从商业银行的经营，可以清晰地看到整个经济跳动的脉搏。作为少数很早就深刻认识到银行业面临的转型和挑战，并且自上而下推动变革创新的银行，平安银行从2012年到2015年，营业收入、非息收入、准备前利润等指标3年间翻了一番以上，相当于3年再造一个平安银行。
2012年9月邵平上任伊始，「接手的是一个基础很差的银行」。彼时，平安和深发展刚刚整合。「个别分行的坏账率超过10%，钢贸贷款就有200多亿，包袱很重。」如何带领平安转型，成为摆在邵平面前的首要任务。他大力推进改革，做弱周期行业，并对组织架构、经营结构进行大幅度的调整。他坚持「跳出银行办银行」，不用传统银行的思路，跟上时代的变化，走专业化、集约化、综合金融和互联网金融这四大特色，打造「精品金融、智慧金融、生态金融」。经过3年整合，2015年平安是内地唯一实现两位数增长的银行。钢贸不良降至20亿左右。中间业务收入由2012年的16%变成2015年的33%，占了股份制银行的第一梯队。预计未来两三年会超过40%。
坦言面对平安不良质疑
2015年平安的不良率为1.45%，低于同业水平。但外界亦质疑，平安核销前的不良贷款率高于同业水平，同时关注类贷款和预期类贷款也是高于同业，是否说明平安暴露风险远远高于账面的风险水平?对此邵平未有回避，他坦承平安和深发展整合时是一个基础很差的银行，在现阶段经济下行的时候，平安更不能独善其身。但打包核销后平安的坏账率是低的，就证明平安的盈利能力很强，可以把不良处理掉。平安的信贷成本较高，解决坏账要拨备，钱从何来?平安净息差、净利差持续改善，盈利主要来自中间业务的收入和负债成本的降低。
「平安新的经营结构是弱周期的，是大消费类的，集中在国家新兴战略行业，这块风险是完全可控的。我们既保持了稳健经营，又保持了效益的快速增长，还不断增强了风险抵御能力，快速消化了坏账。」
物联网改变金融生态
谈到科技驱动金融变革，邵平特别指出，物联网的出现对金融业态产生了革命性的变化，物联网用传感器，把数据的采集变得更客观，使金融业态产生革命性的变革，会带来很多新的东西。他以长三角地区钢贸业信贷风险暴露为例，说明该地区钢贸商利用大宗商品交易质押环节的漏洞做了抵押，银行没法客观评估而出现风险。他坦承刚上任时，平安银行有200亿钢贸信贷的风险，现在已基本收回。他带着问题找答案，由此发现物联网对金融生态带来的巨大意义。
「仓储通过物联网技术的改造，可以把大宗商品、动产变为不动产的属性。变成不动产以后，就可以抵押担保，融资就便利，风险也可控。这个再延伸开来，大宗商品的生产流通，全物联网化以后，就会变成标准仓单，标准仓单就有金融属性，也可以资产证券化，使大宗商品融资成本大幅降低，这就符合科技带来降低成本，提升效率的定位，物联网就可以做到这一步。」
据邵平介绍，2015年6月29日，平安在上海发布物联网第一支产品，就是汽车抵押贷款。「为防止车主购车后赖账跑掉，所有贷款的汽车都放了一个传感器，一旦拿下来就会报警，这个质押物一下就变得很安全，所以平安做汽车贷款风险很低，收益很高，现在做到全中国汽车贷款第一大。」在他看来，物联网技术应用到金融上，可以模糊金融和非金融的边界，可以降低金融的门坎，催生很多新经济业态，有无限的想象空间。
在科技驱动金融链方面，互联网和物联网的结合，在金融上肯定有一些革命性的变革，但是它的应用也需要一个过程。在现在互联网的基础上要加强区块链，分布式计算和去中心化就能解决很多问题，所以，随着未来互联网入口的碎片化，一些互联网的平台可能几年后不存在了。平安银行里有一个非常强的团队来做区块链，最近平安集团作为中国第一家加入全球的区块链组织。
供给侧改革银行须与时俱进
银行业在新常态下如何进行供给侧改革，是一个新的课题，邵平认为，银行业供给侧改革迎来新机遇，也面临新的挑战。
新机遇就是中央“一带一路”经济、京津冀一体化和长江经济一体化三大战略。还有互联网、物联网、智能化等新技术也带来了机遇。银行业面临新的挑战是，新经济下规模受限，以及客户需求日益多元化、专业化。在新常态下，银行面临的主要问题是，客户日益多元化的金融服务需求与银行产品和服务方面不足之间的矛盾。要解决这一问题，需要通过理念、战略、产品、服务、组织体制和增强创新能力。
金融助力“一带一路”
邵平透露，今年3月底，他随着国家主席习近平到捷克访问，发现捷克总统、总理对“一带一路”比他们还重视，捷克要把布拉格作为欧洲的桥头堡，做中东欧地区的区域金融中心，区域贸易中心、区域物流中心，定位非常清晰，主动对接中国的“一带一路”。这些“一带一路”沿线国家考虑得非常细致，但捷克在对接上还是远远不够，中国的金融创新、贸易便利有很多的瓶颈和局限。
他举例说，深圳一家企业到非洲最穷的国家埃塞俄比亚做初级智能手机，市场非常好。他们去年出厂4100万台，在非洲全部卖掉，非常了不起。但由于两国在汇率上无法结算，汇率一波动，这个企业就垮掉了。因为埃塞俄比亚的货币兑美元大幅贬值，没有钱换美元买中国零件，人民币没法跟他直接兑换，这就把一个企业憋死了。所以“一带一路”一定要有贸易便利化金融创新，金融创新不到位会带来大量的问题。这方面中国的商业银行，包括人民银行大有可为，只有打通这个通道，“一带一路”才能走出去。
稳健创新脱虚向实
邵平表示，供给侧改革有四个角度;一是优化金融资源配置，二是优化金融服务供给，三是提升银行整体质效，四是接轨国际转型升级。
他指出，在银行供给侧改革的内涵和理念应该是演进的，首先是转变经营理念，现在金融机构招人不要招传统银行的人，而是要招有新思维新观念的人，有多样化专业和实践背景的人，老一套观念是不行的。
第二是构建战略新兴组织。
另外，银行当中有一个永远的词汇“稳健”，除了稳健，还得创新，不创新是不行的。中国的银行业在转型当中，一定要记住稳健和创新，才能基业长青。
再者，一定要脱虚向实，服务实体经济，任何一个银行不能老玩虚的，但没有对实体经济产生影响，这也是空中楼阁，一定要服务实体经济。另外还有关于效率、精益管理等。
金融创新要理性
在邵平看来，近两年科技发展日新月异，特别是互联网金融等新金融发展最快，科技创新带来了便利，带来了效益，带来了创新的速度，但是管不好也带来巨大的风险。他认为，在互联网金融中，金融的本质没有改变，互联网只是一个技术的平台，应用的工具。所以在这个发展期间，如果对根本的问题认识不清，就会带来巨大的风险，P2P就是一例。
“在P2P问题上，我感觉到我们走了弯路。由于缺乏合理和适当的监管和引导，导致P2P的野蛮生长和类似‘庞氏骗局'的现象，老百姓的财富大面积地被掠夺，损失的都是那些跳广场舞的大叔大妈，这些人都是弱势群体。如果老百姓的财富不能得到安全的保护，让那些所谓搞‘创新'的人剥夺了，这是很严肃的事情。”
互联网金融须风控
邵平认为，金融创新要么完全放开，要么一管就管死，都不可取。不能把银行的通道都关掉，否则正规做事的也很难做。创新要理性，不要被一些东西忽悠，不要放任，不要对这个问题的本质没看清楚就去做。他表示，互联网并不能颠覆金融，但它在服务方式上是一定能颠覆的，如支付环节，过去我们要到银行转账，现在通过手机操作很简单。还有卡片的代替等，这完全可以用互联网代替。但是融资、风险控制，这是金融的事情，金融就要搞风险控制。
“什么叫风险?不可预期的损失才是风险，可预期的就不是风险。可预期要有数据和模型，我们现在搞一些互联网的东西，数据不是客观的，不能准确地预期我们的风险，如有一些网上的银行是拿社交数据做模型的，一些80后、90后天天上网，你就认为80后、90后是黄金客户，这样的数据是不客观的，无法防范风险，因此无法从商业银行拿到业务。”他指出，做金融首先要有牌照，实行专营，因为风险很大。金融的本质是跨期价值的交换、信用交易和成本的降低。互联网金融给我们带来很多新的东西，支付清算的便利化等，这些对银行的冲击确实很大。对互联网金融新的认识是，新技术革命会带来传统服务的便利化，但也要认识到其中的风险。
邵平简介
平安银行行长，复旦大学经济学博士，宾夕法尼亚大学沃顿商学院亚洲董事会董事，《财富》“2016中国最具影响力的50位商界领袖”。
来源：香港商报。
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