富滇银行引进格莱珉落地云南，打造中国“普惠金融”样本
编者按
为实现2020年全面建成小康社会的伟大目标，脱贫攻坚业已成为当前中国最重要的工作之一。“扶持谁”、“谁来扶”、“怎么扶”成为三个关键性问题。
富滇银行格莱珉项目部位于云南大理太邑彝族乡，地属高山峡谷地形，群山叠翠，风光秀丽，是大理市唯一的山区民族乡。这里原是大理市脱贫攻坚的主战场,所辖五个村原均为贫困村。
格莱珉金融模式落地云南大理
途经洱海之陲、苍山之腹，9月6日晚，长江商报记者抵达云南大理太邑彝族乡太邑村，格莱珉项目组就位于村子的一家普通农户内。“我们14位工作人员，除了下村宣讲和培训，平时都住在这里。”格莱珉中国总裁高战介绍。 普通的小院中，精准扶贫与普惠金融进行着融合。
富滇银行格莱珉项目部日常工作例会
时间回溯到16个月前，2016年5月26日，富滇—格莱珉扶贫贷款项目在太邑村举行揭牌仪式，当天发放了首批10.2万元贷款，由7名来自建档立卡农户和其他贫困户家庭的妇女获得。 富滇银行党群工作部部长段中砥向长江商报记者回忆说：“项目揭牌时，富滇银行董事长、行长都出席了仪式。” 富滇银行高度重视富滇-格莱珉扶贫信贷项目，源自其在精准扶贫中不可推卸的责任。公开资料显示，1912年成立的富滇银行，目前是云南省省级地方性股份制商业银行，被誉为“云南人自己的银行”，也是唯一一家挂联大理市的省属金融企业。截至2016年末，富滇银行资产总额1962亿元，比年初增长439亿元，同比增长28.84%。格莱珉银行创始人尤努斯教授致信富滇银行的成就证书
贷款前须接受5天培训
富滇银行董事会秘书孔祥丹表示，该银行引入格莱珉模式，根本目的是，希望借助格莱珉成熟的商业模式和技术手段，为云南省的脱贫攻坚工作提供一个新的模式和样本。
“样本”需要样本的意义。
长江商报记者抵达太邑村后，正好遇到项目经理杨丽萍，她将和孟加拉格莱珉银行驻华专家胡马云到龙潭社举行“认证会”。杨丽萍介绍，“认证会”前，龙潭社的5位村民已连续学习5天的格莱珉模式，当天的认证一来是对学习成果的检验，二来通过认证后村民就可能获得贷款。
记者和杨丽萍一行前往龙潭社，杨丽萍在途中介绍，格莱珉银行中文直译为“孟加拉乡村银行”。1974年，尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立孟加拉乡村银行——格莱珉银行。2006年，尤努斯与格莱珉银行同获诺贝尔和平奖。
长江商报记者后来查阅据格莱珉银行年报发现，截至2016年底，格莱珉银行在孟加拉国拥有890万名会员（有效借贷户）、137万个小组，覆盖了孟加拉国93.16%的村庄。在会员中，97%是贫穷妇女，其中还包括7.76万名乞丐会员。
观摩“每周学堂”。2018年元月，中国农村金融学会学者们深入云南大山深处，调研富滇银行格莱珉项目。格莱珉模式是建立在信任和社会团结基础上的，其独特的“五人小组、每周学堂和社区议题”等核心运营要素，能有效扩展底层妇女的社会网络，培育社群资本，通过利用金融工具，让他们在经济上和生活社交上更有力量。图为富滇银行格莱珉项目的每周学堂场景。
经过一个多小时山路抵达龙潭社，另一位中心经理赵兴禄正在村口迎接。因为夜路太黑，又有家狗狂吠，赵兴禄拿着木棍在前面引路。
而村口停放着一辆货车，不时有村民扛着一袋袋核桃前来售卖。赵兴禄说，核桃是村民最主要的经济作物，时下是收获的季节，“然而核桃的收入，远远满足不了一家人的生活”。
会员通过“五人小组”和“每周学堂”相互帮扶
复制格莱珉需尊重其独特模式
2017年3月23日，富滇银行党群工作部部长段中砥与驻太邑村扶贫工作队签订目标责任书，确保今年该村能实现脱贫。在长江商报记者的专访中，段中砥谈到了自己对格莱珉模式的看法。长江商报：格莱珉模式有何魅力，让一家百年银行如此钟情？ 段中砥：一开始银行内部并不了解格莱珉模式，在董事长夏蜀的不断介绍和推动下，董事会逐渐理解了这一项目。 长江商报：富滇银行在资金上如何与格莱珉中国合作？ 段中砥：富滇银行每年会拨给格莱珉中国200多万元的运营经费，给农户发放的贷款目前银行没有设置上限。 长江商报：除了提供运营经费和贷款，银行还做了哪些主要工作？ 段中砥：格莱珉模式和银行系统存在很大的差别，我们将放款和收款完全交给格莱珉项目团队，一来尊重项目本身的要求，二来该项目很适合精准扶贫，目前地方政府和银行内部都交口称赞。长江商报：对格莱珉模式在全国复制有什么建议？段中砥：在国内复制格莱珉模式，首先需要尊重其独特的模式。格莱珉中国应该与其他地方的区域银行进行合作复制，富滇—格莱珉项目已有了很多好的经验，富滇银行愿意分享成果。
帮扶贫困群众扩展社交圈，真正参与社会价值创造格莱珉模式“以人为本”的技术奥秘
“中心会议”成村民每周学堂
采访中，记者发现格莱珉模式的另一特点是，整借零还，会员贷款一周后就需要在每周的中心会议上还款。
9月7日下午，长江商报记者与格莱珉中国工作人员一同前往杉树村，参加每周举办一次的“中心会议”。与前一天天色太晚不同，山路左边清晰可见高耸的苍山，而右边则是万丈崖壁。崖壁上挂满了饱满的核桃，不时可以看到村民们在峭壁上收割。
实际上，今年53岁的李新城父母已经过世，由于家里穷一直没能娶妻生子。
“我没有什么技能，也一个人生活惯了、穷惯了，以前还喜欢抽烟喝酒。”李新城满脸自信地说：“自从富滇—格莱珉项目来到村子后，每一次活动我从未缺席。”如今，李新城已是第二次贷款，贷到的5000元用来买鸡仔。记者注意到，中心会议结束后，李新城久久不愿离开。
中心经理孙玉梅介绍，如果一个家庭里没有女性，男性在小组其他成员允许下可以加入小组获得贷款。
帮助贫困群众扩展社交圈、改变生活
高战表示，格莱珉模式不完全是公益性质，目前我们在中国的项目都建议收取不低于10%的年贷款利率，“只要一个项目运营2到3年达到2000名会员时就可以实现盈利。”“大理山区山路陡峭，不能使用自行车和电动车，我们提供服务的成本也大。”高战说，尽管如此，我们对格莱珉模式复制的前景依然看好。实际上，富滇—格莱珉扶贫贷款项目中，富滇银行给予了很大的资金支持。富滇银行党群工作部部长段中砥介绍，目前，项目中的贷款和业务服务费按周收取，例如贷款1000元，分50周还款，每月还款额度为21元，其中的1元就是“业务服务费”或者说是利息。不过，服务费会在以后100%返还给建档立卡贫困户，其他贷款农户也可以获得80%返还，即便是剩下的20%，也会投入扶贫基金中。格莱珉模式在中国的实践远不只是复制那么简单。在诺贝尔和平奖得主尤努斯的设计中，格莱珉并不是一种只想给穷人提供小额贷款的银行，而是一个非常综合的社会发展机构。在高战看来，帮助贫困者扩展社交网络，构建互助社群和创建社会资本，是消除贫困的有力措施，是格莱珉模式的意义之所在。格莱珉向“金融界难以接触者”——穷人，提供小额信贷，通过信贷为媒介，去改变和重构借贷者的生活场景。为此，富滇银行与当地党政部门、妇联和群众商议，改造了格莱珉银行在孟加拉实行的“十六条公约”为“六条公约”。这“六条公约”包括：我们要勤奋工作团结守纪、我们要让孩子得到好的教育、我们要使用卫生厕所、我们要每年一次健康体检、我们要爱护环境节约资源等。
项目独特之处：帮助贫困人群获得自信
高战介绍，格莱珉模式的独特之处还在于帮助贫困者进行能力建设，高战希望招聘更多的非金融专业的大学生，优先招聘社会学、社会工作、心理学等社会科学专业。“目前的14位工作人员，多是刚毕业的大学生，员工的待遇参照当地同等公务员和中学教师的标准，员工的绩效考核以社会指标（六条公约）为主。”高战说，因此员工工作重点聚焦于如何帮助会员提高家庭整体能力建设，如帮助会员家庭修建和使用卫生厕所、督促和组织家庭成员每年一次健康体检、辅导孩子学业等等，格莱珉员工绩效考核主要就是这些内容。记者发现，项目部成立了“富滇—格莱珉项目党支部”，对于近期的目标，除了继续在周边社区扩展服务发放更多的贷款之外，高战希望基层党支部能更多支持和参与项目，促进会员的能力建设，“我们的项目党支部书记由大理市太邑乡纪委书记李韶谦兼任，希望今后能多发展优秀员工和脱贫致富的带头人加入党组织”。在长江商报记者连续一周的采访过程中，多位中心经理向记者表达了一个观点：世界上的贫困人群，永远不会因为你的捐款而改变，只有人变了，世界才会变。格莱珉模式成功的奥秘或许就在于此。亚洲金融合作协会秘书长杨再平认为，格莱珉模式要点即为精准扶贫金融之精髓。一为专注社会边缘化极贫人群；二为无需抵押品贷款而助力极贫人群创业创收脱贫；三为小额信贷+频繁还款；四为逐步增加受扶者存款资产；五为小组+中心伙伴组织体系；六为注重受扶者广泛发展。◎对话格莱珉银行驻华专家胡马云全球上百个国家已成功运作格莱珉驻华专家胡马云（Humayun）
格莱珉模式在全球推广过程中，会派驻孟加拉籍格莱珉专家担任项目经理，来指导培训和督促当地工作。其中，在格莱珉银行工作30年的胡马云（Humayun），已经为富滇—格莱珉项目服务了一年七个月。9月8日上午，太邑村江星社，24℃天气，记者见到胡马云时，他趿着拖鞋，穿着短袖短裤，如果不是因为肤色和相貌，大概分辨不出他与普通村民的区别。而当记者对他提出专访时，胡马云特意穿上正装——短袖衬衫和西裤，项目经理杨昕则在一旁担任翻译。长江商报：您到中国工作了多久？胡马云：我是2017年2月4日到中国云南工作，此前已为格莱珉银行工作了30年。在来中国之前，我还在哥伦比亚工作了5年。格莱珉在孟加拉几乎尽人皆知，能为其工作是我的荣耀。长江商报：在中国生活还适应吗？胡马云：大理的空气很新鲜，我也学会了用筷子，语言上会说谢谢、你好。我喜欢中国，我们外籍项目经理通常在一个地方工作三到五年，但我希望能一直在中国生活。长江商报：你对中国农村的印象如何？胡马云：中国的农村比其它很多地方都好，每个国家都有穷人，我们希望能通过格莱珉项目帮助中国改善穷人的生活水平。长江商报：格莱珉模式在中国能成功吗？胡马云：一定可以，格莱珉模式已在世界上百个国家和地区成功运作。实际上，这一模式大多在平原地区开展，但目前在云南山区也开展得不错，我相信能在中国更多地方复制。
拍摄于云南大理太邑村。通过这部片，希望能让大家看到格莱珉模式里充满的“情”
社群资本（Social Capital）
社会团结（Social solidarity）
1、经典理论：社会资本（Social Capital）和社会团结（Social solidarity）
中国普惠金融发展报告——守护金融健康
【无畏的旅行】专栏
女性将会给全球GDP带来兆亿级的贡献
钟彬娴（Andrea Jung）：女性是经济复苏的解决方案，对美国如此，对全球也是如此，让全球远离新冠疫情，我们看到了事实，女性可以平等地参与经济活动，平等地享有金融服务，平等的收入平等的权利，女性将会给全球GDP带来兆亿级的贡献。格莱珉美国是一家致力于帮助低收入女性建立和维持他们的生意的社区发展金融机构，格莱珉美国为会员提供创业资金金融培训和支持。
格莱珉现在是美国增速最快的小额信贷项目
记者：你一直以来致力于运营格莱珉美国，首先请向我们解释一下什么是格莱珉美国以及它的使命是什么？
钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉现在是美国增速最快的小额信贷项目，我们已经帮助了超过10万名女性以及她们的家庭，发放了超过10亿美元的贷款。
其次，我们帮助她们储蓄存钱。在美国，半数以上的女性主导的贫困家庭没有银行存款，这非常难以置信，所以我们认为她们应当了解积累资产的重要性。在美国只要一点点存款，每周存五美金。如果你的银行账户中没有800美金的存款，一次疾病，一次紧急状况，就会使你再次回到贫困线以下。这证明有存款是很重要的，所以我们提倡它，哪怕每周只存一点点。
第三，我们提供一个信用评分，连续完成26周还款的客户会获得约650信用积分。所以，仅仅在六个月之后，你就可以获得一个信用评分。对于之前没有信用评分的或者有不良信用记录的人来说这很好，这意味着人生的转变。
妇女组成小组，并且每周与她们小组成员见面，这个模式给予她们赋能和与同龄人学习的机会，这真正助长了她们成功的能力。
记者：格莱珉美国不是为了盈利，它和雅芳这种盈利性的公司有什么异同？
钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉美国有501C3认证，这在法律意义上使他成为一个非营利组织。但是我喜欢这个模式，是因为我把它当作一个社会企业，这实际上是一个可以盈利的模型。举个我们在纽约皇后区第一家格莱珉支行的例子，10年后，我们将从这家支行获得将近200万美元的利润，现在这些钱没有流向股东，它会回到项目里。它将激励更多创业者，它将帮助我们哈莱姆的分行提供资金。我们有一个稳定且可持续发展的经济模型，这使它能够规模化发展。
记者：回到孟加拉国的问题，为什么贷款都给了女性？
钟彬娴（Andrea Jung）：在金融体系里女性受到了极大的排斥，从尤努斯教授开始这个项目之前的孟加拉过来看，如果你是孟加拉国的一名妇女，你去银行贷款，他们会说你和你丈夫一起来，以前女性绝对不会得到贷款。所以在这个经济体有一半的人口完全不参与经济。作为一名经济学家，他坚信如果有一半的人口被排除在经济活动之外，这个当时世界上最穷的国家根本不可能实现进步，并且完成可持续发展的目标，如果一半人口都被排除在外，那么他的想法就是为妇女提供贷款。
【视频】
抓住一美元：尤努斯银行服务到美国
《抓住一美元：尤努斯银行服务到美国》（To Catch a Dollar: Muhammad Yunus Banks on America）是盖尔·费拉罗（Gayle Ferraro）的一部强有力的纪录片。这部电影讲述了诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授将其独特而革命性的格莱珉式的小额信贷项目带到美国的故事，见证格莱美美国的诞生和第一批女性借款人的精彩故事。从她们面临的挑战到她们取得的成功，因为她们学会了通过接受“每周学堂”的教育、社会网络支持和无抵押小额贷款来创办和发展自己的小企业，从而可持续地建立资产、摆脱贫困。
尤努斯：格莱珉成功复制到美国，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。我们将格莱珉模式带到了美国。2008年创立迄今我们的项目遍布全美25个城市，纽约、迈阿密、芝加哥、洛杉矶、波士顿以及其他很多地方，成效显著。其中波士顿支行就在哈佛大学所在的波士顿，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。格莱珉美国有超过18万的客户，全部都是女性，贷款额度从1000美元开始，随着客户成功还款，贷款额度逐渐增大，累积放款超过20亿美元，还款率超过99.5%，没有抵押担保，没有法律文件，我们不涉及法律系统，像在孟加拉国和其他国家一样，基于信任。微型金融给人们带来金融资源。为何微型金融如此重要？因为它激发人类的创业潜能，人类都具有创业的潜能，但却无法发挥，因为缺乏金融支持，金融是创业的氧气，当人们接触到金融氧气，他们就被激活了，变得活跃，具有创造性。在社会底层挣扎着找工作的人，可以成为创业者，这是人的的特性之一。我们为这一过程提供方便，鼓励人们创业，特别是女性，女性被要求在家里做饭、照顾孩子，这不行，她们和其他人一样是有能力的人，她们会乐在其中，孩子会看到母亲在工作在创造，看到母亲是有能力的人，可以经营好自己和家庭。所以我们聚焦于女性并产生了很好的效果，所以格莱珉模式能在全球扩展。
陕西省岚皋县民主镇留守妇女高莉莉讲述建行“格莱珉女性扶贫贷”给她生活所带来的巨大变化
格莱珉遵循“小额贷款、五人小组、每周学堂、会员公约、自助互助”等技术方法，借助“对穷人社会链接和创造社会资本的深刻把握”，依靠国有金融机构，联系地方政府，以妇女（家庭）为中心，以赋能普惠金融为切入点，以符合社会主义核心价值观的乡规民约为公约，以合作社为依托，运用格莱珉理念、技术、体系、方法，将资金、信息、技术、民风、信任等经济社会要素引入农村，提升妇女的自控、自律、规划、理财、链接、心理建设、精神成长、经营管理等各方面能力，确保低收入妇女持续自我成长，实现乡村振兴背景下的相对贫困解决和社会治理的双重目标。
格莱珉女性创业贷是建设银行与格莱珉中国于2019年8月合作开展的，主要面向低收入和留守妇女创业提供培训和小额贷款支持。“与传统的信贷模式不同，女性创业贷无需抵押担保，贷款人只需要遵守公约、形成5人互助小组、参加每周学堂等就可申请贷款。”建设银行扶贫干部、在岚皋县挂职副县长的冯涛表示，这种模式不仅解决了贫困妇女的创业资金需求，更希望通过她们影响一个家庭，促进县域乡村社会发展进步。
解冬委员：建议参考格莱珉模式，发挥妇女在乡村振兴中作用
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